Seguro que has oído hablar infinidad de veces del concepto hipoteca. Es esa palabra que suena en todas partes cuando se menciona la compra de una vivienda, pero ¿realmente sabes qué implica tener una? ¿Sabes qué tipos existen y cuál podría ser la mejor opción para ti?

En este artículo te ayudamos a entender todo lo relacionado con este término tan común en el mundo financiero, especialmente cuando hablamos de adquirir una vivienda. A continuación desglosamos las definiciones, tipos y características principales para que puedas tomar decisiones informadas sobre este aspecto fundamental de las finanzas personales.

Definición de hipoteca

Una hipoteca es un préstamo garantizado por un bien inmueble, generalmente una vivienda. Esto significa que el banco o entidad financiera te presta una determinada cantidad de dinero para la compra de un inmueble, pero, en caso de que no puedas cumplir con los pagos, el prestamista tiene derecho a ejecutar la propiedad para recuperar la deuda. 

La característica principal de la hipoteca es que está respaldada por la propiedad adquirida, lo que ofrece seguridad tanto al prestatario como al prestamista. En términos sencillos, la hipoteca es un acuerdo de pago a plazos en el que el inmueble actúa como garantía.

Tipos de hipotecas 

Existen diversos tipos de hipotecas, y cada una tiene sus características y condiciones particulares. Entre los más comunes se encuentran las hipotecas fijas, variables y mixtas.

  • Las hipotecas fijas son aquellas en las que el tipo de interés se mantiene constante durante todo el plazo del préstamo. Esto implica que las cuotas mensuales no cambian, lo que aporta seguridad al prestatario, ya que sabe exactamente cuánto tendrá que pagar cada mes.
  • Las hipotecas variables están sujetas a cambios en función de un índice de referencia, como el Euribor, lo que significa que las cuotas pueden subir o bajar dependiendo de la evolución de los intereses en el mercado. Este tipo de hipoteca puede ser más económica al principio, pero lleva consigo el riesgo de que los pagos aumenten si las tasas de interés suben.
  • Las hipotecas mixtas combinan las dos anteriores. Generalmente, durante los primeros años, el tipo de interés es fijo, y después se convierte en variable. Esto puede ser una opción interesante para aquellos que buscan un equilibrio entre seguridad y flexibilidad.

Además de estos tres tipos, los más comunes, y tal y como podemos leer en Brokersfinance.es, también existen otras opciones como las hipotecas 100% financiación, la hipoteca abierta o las hipotecas inversas.

  • Las hipotecas 100% financiación son aquellas en las que el banco te presta el 100% del valor del inmueble, lo que significa que no tienes que poner un pago inicial o entrada. Esto puede ser muy atractivo si no cuentas con ahorros suficientes para cubrir la entrada, pero debes tener en cuenta que, generalmente, los requisitos para acceder a este tipo de hipoteca son más estrictos. 
  • Por otro lado, las hipotecas abiertas permiten hacer amortizaciones adicionales o cancelar el préstamo de forma anticipada sin que te apliquen comisiones por hacerlo. Este tipo de hipoteca ofrece flexibilidad en el pago, lo que es útil si tienes ingresos extra o si deseas reducir la deuda más rápidamente.
  • Finalmente, las hipotecas inversas están diseñadas principalmente para personas mayores de 65 años y son una opción menos común. En lugar de pedir un préstamo para comprar una vivienda, en una hipoteca inversa el prestamista paga al propietario de la casa una cantidad mensual o un único pago a cambio de la propiedad del inmueble, que será transferida al banco cuando el propietario fallezca o se mude de la vivienda. 

Características principales de una hipoteca que debes conocer

Una hipoteca tiene varias características clave que es importante conocer antes de contratar una. En primer lugar, la duración del préstamo suele ser extensa, pudiendo alcanzar hasta 30 años en algunos casos. Esto hace que las cuotas mensuales sean más bajas, pero también incrementa el total de intereses que se pagarán a lo largo del tiempo.

Otro aspecto relevante es el tipo de interés, que puede variar según el tipo de hipoteca que se elija. A su vez, este tipo de interés puede ser nominal o efectivo, lo que implica diferencias en la manera en que se calculan los intereses a pagar.

También es esencial tener en cuenta el importe máximo que se puede solicitar. Generalmente, los bancos no financian el 100% del valor del inmueble, por lo que el comprador debe aportar un porcentaje inicial, conocido como entrada o pago inicial. Este importe varía dependiendo de la entidad financiera y de las condiciones del mercado.

Finalmente, es crucial considerar las comisiones y gastos adicionales asociados a la hipoteca, como los gastos de notaría, tasación del inmueble, y posibles comisiones por cancelación anticipada o modificación de las condiciones del préstamo.

¿Cómo elegir la hipoteca adecuada?

Elegir la hipoteca adecuada dependerá de las necesidades y circunstancias de cada persona. Si se valora la estabilidad de los pagos a lo largo del tiempo y se tiene un perfil conservador, una hipoteca fija puede ser la opción más indicada. Por otro lado, si se está dispuesto a asumir cierto riesgo y se busca una posible reducción en los intereses a largo plazo, una hipoteca variable podría ser más atractiva.

Es fundamental realizar una comparación detallada entre las ofertas de distintas entidades, teniendo en cuenta no solo los tipos de interés, sino también otros aspectos como las comisiones y las condiciones de amortización. Una decisión informada te permitirá obtener las mejores condiciones y adaptarlas a tu situación financiera.